பேய்மென்ட் டொமைன் 5

Image result for payment systems

இந்த டிஜிடல் பரிவர்த்தனையின் மிக முக்கியமான கட்டம் செட்டில்மென்ட் (Settlement). வங்கிகள் தங்களுக்கு இடையே எப்படி கொடுக்கல் வாங்கல் நடத்துகின்றன ? வங்கிகள் எப்படி தங்களுக்கு சேவை வழங்கும் பேமென்ட் நிறுவனத்துக்கு பணத்தை கொடுக்கின்றன ? எப்படி இந்தப் பணம் பயனாளரிடமிருந்து பெறப்படுகிறது, எப்படி இது கடை உரிமையாளர்களுக்குச் சென்று சேர்கிறது ? என்பதெல்லாம் இந்த செட்டில்மென்ட் பிரிவின் பாகங்கள்.

இதன் முதல் கட்டம் பி.ஓ.எஸ் மெஷினுக்கும், அத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள வங்கிக்கும் இடையே நடக்கும். இதை ரீகன்சிலியேஷன் (reconciliation) அதாவது சரிபார்த்துக் கொள்தல் என்பார்கள். ஒரு பி.ஓ.எஸ் மெஷினில் ஆரம்பமாகும் அத்தனை பரிவர்த்தனைகளும் அத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள வங்கியில் இருந்தாக வேண்டும். அது அடிப்படை விதி ! இதைத் தான் முதலில் வங்கிகளும், பி.ஓ.எஸ் மெஷின் வைத்திருக்கும் கடைகளும் செய்யும்.

ஒருவேளை இந்த இரண்டுக்கும் இடையே வேறுபாடுகள் இருந்தால் அதை அவர்கள் சரி செய்து கொள்வார்கள். வேறுபாடு பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கையிலோ, பரிவர்த்தனை செய்யப்பட்டவற்றின் மதிப்பிலோ இருக்கலாம்.  

முதலில் எந்த பரிவர்த்தனை தொலைந்து போயிருக்கிறது, அல்லது தவறாய் பதிவாகி இருக்கிறது என்பதைப் பார்ப்பார்கள். அதைக் கண்டுபிடித்தபின் அதைத் தவிர மற்ற பரிவர்த்தனைகளை செட்டில்மென்ட்க்காக ஃபைல்களாக சேமிப்பார்கள். பிரச்சினைக்குரிய பரிவர்த்தனைகள் எக்ஸப்ஷன் எனப்படும் விதிவிலக்கு செயல்பாட்டுக்குள் செல்லும்.

இப்போது அக்யூரர் வங்கிக்கும், இஷ்யூயர் வங்கிக்கும் இடையேயான பணப் பரிமாற்றம் நடக்க வேண்டும். இது எப்படி நடக்கிறது ?

வங்கிகளில் ஒரு பர்ச்சேஸ் பரிவர்த்தனை வருகிறது என வைத்துக் கொள்ளுங்கள். அந்த பரிவர்த்தனை வாங்குபவர் வங்கியிலிருந்து பேய்மென்ட் சிஸ்டம் வழியாக இஸ்யூயர் வங்கிக்குச் செல்கிறது. அங்கிருந்து “அங்கீகரிக்கலாம்” எனும் பதிலோடு திரும்பி வருகிறது. அப்போது அந்த பரிவர்த்தனையில் ‘செட்டில்மென்ட்க்கு எடுக்கலாம்’ எனும் ஒரு குறிப்பும் இணைக்கப்படும். ஆனால் முதலில் அதன் நிலை ‘என்’ (N – No) என இருக்கும்.  

இப்போது வங்கி பி.ஓ.எஸ் மெஷினுடைய ரிகன்சிலியேஷன் ஃபைலுக்காகக் காத்திருக்கும். அது ஒவ்வொரு நாளும் இரவில் தான் கிடைக்கும். இரவில் பி.ஓ.எஸ் மெஷின் பரிவர்த்தனைகளை கேகரித்து ஒரு ஃபைலாக அதன் வங்கிக்கு அனுப்பும். அது மெசேஜ் எண் 500 எனும் பெயரில் செல்லும். அதை வங்கி சரிபார்த்தபின் 510 என ஒரு பதிலை அனுப்பும்.

இந்த செயல் முடிந்தால் தான், ‘செட்டில்மென்டுக்குத் தகுதியானது’ என குறிப்பிட்டு வைக்கப்பட்டுள்ள பரிவர்த்தனைகள் “என்” எனும் அடையாளத்தை மாற்றி “ஒய்” (Y – Yes ) என எழுதிக்கொள்ளும். அப்போது செட்டில்மென்ட் கட்டத்துக்குள் அவை நுழையும்.

இந்த என் நிலைக்கும் ஒய் நிலைக்கும் இடையே பல செயல்பாடுகள் நடக்கலாம். குறிப்பாக ஒரு பரிவர்த்தனை சரியாக இல்லை என புகார் வரலாம், சந்தேகம் எழலாம், வழக்கு நடக்கலாம். அப்படிப்பட்ட சூழலில் “என்” என்பது “டபிள்யூ” என மாறும். அதாவது வெயிட்டிங் நிலை. எல்லா குழப்பங்களும் முடிந்த பின்பே “ஒய்” நிலைக்கு வரும்.  

இப்படி சரி செய்யப்பட்ட தகவல்கள் தினம் தோறும் செட்டில்மென்ட் நிலைக்குள் வரும். செட்டில்மென்ட் மென்பொருள் வங்கி வாரியாக கணக்கை பிரித்து தெளிவான அறிக்கைகளாய் மாற்றும். எல்லா தகவல்களும் சரிபார்க்கப்பட்டு விட்டன என்பது முடிவு செய்யப்பட்டபின் அவை வங்கிகளுக்கும், வங்கிகளின் மேலாண்மை அமைப்புக்கும் ஃபைல்களை அனுப்பும். 

வங்கிகள் அந்த ஃபைலை எடுத்து தங்களுடைய மர்ச்சன்ட் மேனேஜ்மென்ட் சிஸ்டம் (எம்.எம்.எஸ்) (MNS – Merchant management System ) எனும் மென்பொருளுக்குக் கொடுக்கும். அது ஒவ்வொரு பி.ஓ.எஸ் கணக்குக்கும் உரிய பணத்தை அவரவர்க்கு அனுப்பும்.  

வெளிநாடுகளில் இதே கார்ட் பரிவர்த்தனையைச் செய்யும் போது அந்தந்த நாட்டு பணத்துக்கு ஏற்ப ‘கன்வர்ஷன் ரேட்'(Conversion Rate) பயன்படுத்தப்பட்டு செட்டில்மென்ட் நடக்கும். உதாரணமாக அமெரிக்காவில் நாம் நூறு டாலருக்கு ஒரு பொருளை வாங்கினால் அது நமது அக்கவுண்டில் வரும்போது அதற்குரிய கன்வர்ஷன் முடிந்த‌ இந்திய ரூபாயாக வரும். அதே நேரத்தில் வழங்குநர் வங்கியும் பேய்மென்ட் சிஸ்டமும் தங்களுடைய ஒப்பந்தத்திற்கு ஏற்ப ஒரு கரன்சியை முடிவு செய்து கொள்ளும். அது டாலராகக் கூட இருக்கலாம்.

இந்த பரிவர்த்தனைகளை செய்கின்ற பேய்மென்ட் நிறுவனங்கள் பரிவர்த்தனைக்கு ஏற்ப ஒரு சிறு தொகையை கட்டணமாக வசூலிக்கும். உதாரணமாக ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு ஒரு ரூபாய் கட்டணம் என வைத்துக் கொண்டால் ஒரு நாள் ஐந்து கோடி பரிவர்த்தனைகள் நடந்தால், நிறுவனம் தினமும் ஐந்து கோடி ரூபாய்களை சம்பாதிக்கும். 

பேய்மென்ட் டொமைன் தொடர்பான மேலோட்டமான ஒரு புரிதலை இந்த குறுந்தொடர் உங்களுக்குத் தந்திருக்கும் என நம்புகிறேன். நன்றிகளும், வாழ்த்துகளும்.

*

Advertisements

பேய்மெண்ட் சிஸ்டம் – 3

Image result for BIN bank

டெபிட் அல்லது கிரடிட் கார்ட்களில் 16 இலக்க எண் இருப்பதைப் பார்த்திருப்பீர்கள். அதில் முதல் ஆறு இலக்கங்கள் பி.ஐ.என் எனப்படும் பேங்க் ஐடண்டிபிகேஷன் நம்பர். வங்கியை அடையாளப்படுத்தும் எண். அந்த வங்கி அதன் பின் வருகின்ற பத்து இலக்க எண்களை 000 000 0001 முதல் 999 999 9999 வரையிலான எண்களால் நிரப்பிக் கொள்ளலாம். அதாவது நூறு கோடி கார்ட்கள் வரை ஒரு வங்கி கார்ட்களை வினியோகிக்க முடியும். இதை பின் ரேன்ச் ( BIN Range )என்பார்கள். 

கார்டை வினியோகிக்கும் இஷ்யூவர் வங்கிகள் (வழங்குநர்கள்) முதலில் இந்த பி.ஐ.என் எண்ணை பேய்மெண்ட் சிஸ்டத்தோடு இணைப்பார்கள். அப்போது தான் பேய்மெண்ட் சிஸ்டம் இந்த வங்கிகளுக்கு பரிவர்த்தனைகளை சரியாக அனுப்ப முடியும். 

அதே போல பரிவர்த்தனைகளை ஆரம்பித்து வைக்கின்ற அக்யூரர் ( வாங்குபவர்) வங்கிகளும் இப்படி ஒரு பி.ஐ.என் எண்ணை பேய்மெண்ட் சிஸ்டத்தோடு இணைப்பார்கள். ஆனால் அவர்களுடைய தேவை வேறு. உதாரணமாக ஒரு பி.ஓ.எஸ் மெஷினில் பல இஷ்யூயிங் வங்கிகளுடைய கார்ட்கள் பயன்படுத்தப்படும். இவற்றையெல்லாம் பேய்மெண்ட் சிஸ்டத்துக்கு அனுப்பி வைக்க வேண்டும். அப்படி அனுப்பும் போது எங்கிருந்து இந்த பரிவர்த்தனைகள் வந்தன என்பதைக் குறித்து வைத்துக்கொள்ள இந்த அக்யூரர் வங்கியின் பி.ஐ.என் எண் பயன்படும்.

இந்த தகவல்கள் ஒரு இடத்திலிருந்து இன்னொரு இடத்துக்குச் சென்று கொண்டே இருக்கும். இவை குறியீடுகளாக, எண்களாக, மெசேஜ்களாக என பல வடிவங்களில் செல்லும். அப்படி தகவல்களை அனுப்பும் டிஜிடல் கடிதங்களுக்கு டேட்டா எலிமெண்ட்ஸ் (DE – Data Elements) என்று பெயர். இந்த தகவல் பரிமாற்றங்கள் எல்லாம் ஐ.எஸ்.ஓ (ISO) எனப்படும் ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட வடிவத்தில் தான் இருக்கும். 

எந்த ஒரு நபருடனும் உரையாட அவரது மொழி உங்களுக்குத் தெரிந்திருக்க வேண்டும். இருவருக்கும் தெரிந்த ஒரு பொது மொழி இல்லாமல் தகவல் பரிமாற்றம் சாத்தியமில்லை. அதே போல தான் இந்த பேய்மெண்ட் சிஸ்டத்திலும் ஒரு பொதுவான மொழி தேவைப்பட்டது. அந்த தேவைக்காக உருவானது தான் இந்த ஐ.எஸ்.ஓ (இண்டர்நேஷனல் ஸ்டாண்டர்ட் ஆஃப் ஆர்கனைசேஷன் ). உலகின் பெரும்பாலான பேய்மெண்ட் சிஸ்டம் இன்று பயன்படுத்தும் மொழி ஐ.எஸ்.ஓ தான். சில பேய்மெண்ட் சிஸ்டங்கள் வேறு வடிவங்களையும் பயன்படுத்துகின்றன.

பி.ஓ.எஸ் மெஷின் தன்னுடைய வங்கிக்கு தகவலை அனுப்பும் போது ஐ.எஸ்.ஓ ஃபார்மேட்டில் அனுப்புகிறது. அது அங்கிருந்து பேய்மெண்ட் இடைமுகத்துக்குச் செல்லும் போது ஐ.எஸ்.ஓ ஃபார்மேட் தொடர்கிறது. அங்கிருந்து அது இஷ்யூயர் வங்கிக்குச் செல்லும் போது அங்கும் ஐ.எஸ்.ஓ மொழியே இருக்கிறது. அதே பயணம் மீண்டும் வழங்குநர் வங்கியிலிருந்து திரும்பி பி.ஓ.எஸ் மெஷினுக்கு வரும் வரை நிடிக்கிறது . இது வங்கிகளும், பேய்மெண்ட் சிஸ்டமும் ஏற்கனவே ஒத்துக்கொள்கின்ற வழிமுறையாகும். 

பேய்மெண்ட் டொமைன் பற்றி படிக்க வேண்டுமெனில் இந்த ஐ.எஸ்.ஓ ஃபார்மேட் தகவல் பரிமாற்றத்தைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டியது அவசியமாகும். ஒரு சில முக்கியமான ஐ.எஸ்.ஓ பீல்ட் களைப் பற்றி சொல்கிறேன். எம்.ஐ.டி (MIT – Message Type Indicator மெசேஜ் டைப் இண்டிகேட்டர்) என்பது ஒரு ஃபீல்ட். அதாவது அந்த பரிவர்த்தனை எப்படிப்பட்டது என்பதைக் குறிப்பிடும் இடம் இது. இதை டேட்டா எலிமெண்ட் 000 (DE 000) என்று சொல்வார்கள். இது மிக மிக முக்கியமான தகவல்.

உதாரணமாக பி.ஓ.எஸ் மெஷின் இந்த டேட்டா எலிமெண்டில் 0100 எனும் தகவலை வைத்து அனுப்பினால் இது ஒரு பர்ச்சேஸ் பரிவர்த்தனை (Purchase Transaction) என்று அர்த்தம். இதைப் பெறுகிற அக்யூரர் வங்கி அதை அப்படியே பேய்மெண்ட் சிஸ்டத்துக்கு அனுப்பும், அது பின்னர் வழங்குநர் வங்கிக்கு செல்லும். அந்த வங்கி எல்லாவற்றையும் சரிபார்த்து, சரியாய் இருக்கிறது என கண்டுகொண்டால், 0110 என ஒரு தகவலை திருப்ப அனுப்பும். ‘உன் தகவல் கிடைத்தது, இதோ என்னுடைய பதில்’ என்பது இதன் பொருள். அந்த தகவல் பி.ஓ.எஸ் மெஷினை வந்தடையும் போது தான் தகவல கடைக்காரர் சிரித்துக் கொண்டே பொருட்களைத் தருவார்.

( தொடரும் )

thanthi

பேமென்ட் டொமைன் – 1

Image result for payment domain

பேமென்ட் டொமைன்

(Payment Domain)

டொமைன் ஸ்கில்ஸ்(Domain Skills) எனப்படும் தள அறிவு இன்றைய தொழில் நுட்ப உலகில் மிக முக்கியமான இடத்தை வகிக்கிறது. டொமைன் ஸ்கில்ஸ் இருப்பவர்களுக்குத் தான் நிறுவனங்களில் அங்கீகாரமும், வளர்ச்சியும் கிடைக்கிறது. தொழில்நுட்பங்கள் தினம் தோறும் மாறிக்கொண்டே இருந்தாலும், டொமைன் என்பது மாறாதது. அல்லது, தொழில்நுட்பத்தின் மாற்றத்தின் வேகத்தோடு ஒப்பிடுகையில் டொமைன் மிக மெதுவாகவே மாற்றங்களைச் சந்திக்கிறது.

நீங்கள் ஒரு டெவலப்பராகவோ, டெஸ்டராகவோ, மேனேஜராகவோ எப்படி வேண்டுமானாலும் இருக்கலாம். ஆனால் அனைவருக்கும் அடிப்படையான தொழில்நுட்பமாக இந்த டொமைன் ஸ்கில்ஸ் இருக்கிறது. 

இன்றைக்கு மிக முக்கியமான டொமைன்களாக இருப்பவை வங்கி, காப்பீடு, ரீடெயில், ஹெல்த்கேர், பேய்மென்ட் போன்றவை. இவற்றில் பேய்மென்ட் டொமைன் குறித்த முக்கியமான தகவல்களை இந்த குறுந்தொடரில் பார்க்கலாம்.

அதென்ன பேமென்ட் டொமைன் ? 

நீங்கள் ஒரு சூப்பர் மார்க்கெட் போய் பொருட்களை வாங்குகிறீர்கள். பின்னர் பணம் செலுத்துமிடத்தில் வந்து உங்களுடைய கார்டைக் கொடுக்கிறீர்கள். அவர் அதை பி.ஓ.எஸ் (POS ) பாயின்ட் ஆஃப் சேல் (Point of Sale ) எனும் கருவியில் சொருகியோ, தேய்த்தோ, காட்டியோ டிஜிடல் பரிவர்த்தனை செய்து விட்டு உங்களிடம் கார்டையும் பொருட்களையும் கொடுப்பார்.

அல்லது உங்களுடைய மொபைலில் நீங்கள் ஒரு ஆன்லைன் பரிவர்த்தனையைச் செய்வீர்கள். தேவையான பொருளை ஒரு இணைய தளத்திலிருந்து வாங்கிவிட்டு சில வினாடிகளில் உங்களுடைய வேலையை முடித்துக் கொள்வீர்கள். 

அல்லது ஒரு ஏதோ ஏடிஎம் முன்னால் சென்று நின்று நீங்கள் உங்களுடைய கார்டைக் கொடுத்து பணம் எடுப்பீர்கள். ஏதோ ஒரு வங்கியில் இருக்கின்ற உங்கள் பணத்தை, வேறு ஏதோ ஒரு வங்கியின் ஏடிஎம் உங்களுக்கு வழங்கும். 

வெளிப்பார்வைக்கு எளிமையாகத் தோன்றுகின்ற இந்தப் பரிவர்த்தனைகள் என்ன நடக்கின்றன ? எப்படி வங்கிகள் தங்களுக்குள் பணத்தை சரிபார்த்துக் கொள்கின்றன ? எப்படி கடைகளுக்குப் பணத்தை வழங்குகின்றன. எப்படி வாடிக்கையாளர்களிடம் பணத்தை வாங்குகின்றன. இவற்றுக்கு இடையே நடக்கின்ற பிரச்சினைகளை எப்படி கையாள்கின்றன ? போன்ற அனைத்து விஷயங்களையும் உள்ளடக்கிய புரிதல் தான் பேய்மென்ட் டொமைன் ஸ்கில் என்பது.

முதலில் சில அடிப்படை விஷயங்களைப் பார்ப்போம். நீங்கள் ஒரு ஷாப்பிங் காம்ப்ளக்ஸ் போய் பொருட்களை வாங்கிவிட்டு ஒரு கருவியில் கார்டைக் கொடுப்பீர்களல்லவா ? அந்த பி.ஓ.எஸ் மெஷின் ஏதோ ஒரு வங்கியோடு இணைக்கப்பட்டிருக்கும். 

அடுத்த முறை நீங்கள் கார்டைக் கொடுத்து விட்டு பின் நம்பர் என்டர் பண்ணும்போது கவனித்துப் பாருங்கள். அந்த பி.ஓ.எஸ் மெஷினில் ஒரு வங்கியின் பெயர் ஸ்டிக்கர் ஒட்டப்பட்டிருக்கும். அந்த வங்கி தான் அந்த பி.ஓ.எஸ் மெஷினோடு இணைக்கப்பட்டிருக்கும் வங்கி. 

அந்த வங்கியை “அக்யூரர்” பேங்க் (Acquirer Bank) என்று அழைப்பார்கள். அதாவது சேவை வாங்குபவர் என்று புரிந்து கொள்ளலாம். 

நாம் பயன்படுத்தும் அட்டையை வேறு ஏதோ ஒரு வங்கி வழங்கியிருக்கலாம். அந்த வங்கியை இஸ்யூவர் பேங்க் (Issuer Bank)  என்பார்கள். ‘வழங்குபவர்’ என புரிந்து கொள்ளலாம். 

இந்த இரு வங்கிகளும் தனித்தனியே தங்களுக்கென மென்பொருட்களை வைத்திருப்பார்கள். நெட்வர்க் கனெக்ஷனை வைத்திருப்பார்கள். ஒவ்வொரு வங்கியின் கணக்கு வழக்குகளை அந்த மென்பொருட்கள் கவனித்துக் கொள்ளும். 

அப்படியானால் இரண்டு தனித்தனி நெட்வர்க்களில் இயங்குகின்ற இரண்டு வங்கிகளுக்கான பரிவர்த்தனைகளை எப்படி இணைப்பது ? மொத்தமாகவே இரண்டே இரண்டு வங்கிகளென்றால் பரவாயில்லை, உலகில் உள்ள பல்லாயிரக்கணக்கான வங்கிகளை எப்படி ஒன்றோடொன்று இணைப்பது ?

அதற்காக இருப்பது தான் பேய்மென்ட் சிஸ்டம்ஸ் (payment Systems). இது கார்ட் வாங்குபவர்களையும், வழங்குபவர்களையும் இணைக்கின்ற ஒரு மென்பொருள் பாலம். 

இரண்டு வங்கிகளுக்கு இடையே நடக்கின்ற அத்தனை கார்ட் பரிவர்த்தனைகளும் சர்வ நிச்சயமாக ஒரு பேய்மென்ட் செயலாக்கக் கட்டமைப்பு வழியாகத் தான் சென்றாக வேண்டும். 

இந்த பேய்மென்ட் கேட்வே, அல்லது சுவிட்ச், அல்லது பேமென்ட் புராசசிங் மென்பொருள் நிறுவனம் இந்த சேவைக்கென ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணத்தை வசூலிக்கிறது. 

தன் வழியாக செல்கின்ற டிரான்சாக்ஷன் (Transaction) அதாவது பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கைக்கு ஏற்ப இந்தக் கட்டணம் அமையும். 

இந்த வாரம் மனதில் கொள்ள வேண்டிய விஷயங்கள். பி.ஓ.எஸ் கருவிகளுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள அக்யூரர் வங்கிகள். கார்டை வழங்கிய இஷ்யூவர் வங்கிகள், இரண்டையும் இணைக்கும் பேய்மென்ட் இடைமுகம். அவ்வளவு தான்.